CELIAPP vs REER: Maximisez votre épargne pour votre première maison

‍

Introduction au CELIAPP

Le Compte d'Épargne Libre d'Impôt pour l'Achat d'une Première Propriété (CELIAPP) est un régime enregistré qui permet d’épargner à l’abri de l’impôt pour l’achat d’une première propriété. Il permet aux futurs propriétaires de mettre de côté jusqu'à 40 000 $ de manière non imposable, avec un plafond annuel de cotisation fixé à 8 000 $. Les fonds accumulés dans ce compte peuvent être retirés sans impôts s’ils sont  utilisés pour l'achat d'une première habitation.

Comment ouvrir un CELIAPP?

Depuis le 1er avril 2023, le CELIAPP est accessible à tout résident canadien âgé d'au moins 18 ans et qui envisage d'acheter sa première habitation. De plus, vous ou votre conjoint ne devez pas avoir été propriétaire-occupant d’une résidence au cours de l’année de l’ouverture du compte ni depuis les 4 années civiles précédentes.

Comprendre les cotisations CELIAPP

Les cotisations au CELIAPP sont des dépôts que vous effectuez sur votre compte, jusqu'à un maximum de 8 000 $ par an. Le plafond à vie de ces cotisations est de 40 000 $. Pour un couple, chaque conjoint peut cotiser chaque année jusqu'à 8 000 $, soit un total de 16 000 $ (jusqu'à 80 000 $ de cotisations à vie).

‍

De plus, si vous ne parvenez pas à atteindre le plafond de cotisation annuel, vous pouvez reporter la partie inutilisée pour les années suivantes. Cela signifie que si vous ne pouvez pas cotiser le maximum une année donnée, vous n'avez pas perdu cette capacité de cotisation - elle est simplement reportée à l'année suivante. 

Placements admissibles dans un CELIAPP

Le CELIAPP offre la même flexibilité en matière de placements que le CELI ou le REER. Vous pouvez choisir parmi une variété d'options, y compris les fonds communs, les titres négociés en bourse et les obligations. Cela signifie que vous pouvez diversifier vos investissements et choisir ceux qui correspondent le mieux à votre tolérance au risque et à vos objectifs financiers.

CELIAPP vs REER (RAP)

Le CELIAPP et le REER sont deux options de comptes d'épargne enregistrés qui peuvent vous aider à financer l'achat d'une maison. Cependant, ils ont des caractéristiques et des avantages distincts qui peuvent influencer la décision d'un potentiel propriétaire.

Beaucoup de Canadiens connaissent et utilisent le REER qui existe depuis des décennies. Il est principalement conçu pour épargner en prévision de la retraite avec des cotisations déductibles d'impôt, mais il offre également une option pour aider à l'achat d'une maison : le Régime d'accession à la propriété (RAP).

Dans le cadre du RAP, vous pouvez retirer jusqu'à 35 000$ de votre REER sans pénalité fiscale pour financer une mise de fond pour l’achat d’une résidence. La condition la plus importante quand on le compare au CELIAPP est que ce retrait  doit être remboursé dans votre REER sur une période de 15 ans (1/15 du montant retiré par année à partir de la deuxième année suivant le retrait) pour éviter d'être imposé sur les retraits que vous y faites.

Maintenant, passons au comparatif avec le CELIAPP. Comme mentionné précédemment, le CELIAPP est un compte innovant spécialement conçu pour aider les individus à épargner pour l'achat d'une première propriété. Le modèle de cotisation est similaire à celui du REER avec une limite annuelle, et offre aussi une déduction fiscale pour les cotisations. Cependant, il présente un avantage majeur pour les propriétaires en herbe. Vous pouvez retirer le montant intégral de vos économies de votre CELIAPP pour l'achat de votre maison sans vous soucier de payer un impôt sur ce retrait, tant que vous respectez les conditions imposées par le gouvernement.

De plus, vous n’avez pas à rembourser les sommes retirées - un grand soulagement par rapport au rappel de remboursement du REER. Cette dernière particularité est du jamais vu dans le monde fiscal et présente un grand avantage pour les propriétaires à en devenir.

Vous n’êtes pas obligés d'opter pour un seul régime. En effet, il est tout à fait possible de combiner le CELIAPP et le REER/RAP pour faciliter l'achat de votre première maison. Chaque régime a ses propres avantages et peut être utilisé de manière stratégique pour maximiser vos économies.

Alors que le REER offre une avenue bien établie et respectée pour l'épargne-retraite qui peut également soutenir l'achat d'une maison, le CELIAPP offre une flexibilité et une spécificité unique pour aider à concrétiser le rêve de l'accession à la propriété. Un planificateur financier peut vous aider à comprendre ces nuances et à élaborer une stratégie qui correspond à votre situation financière et à vos objectifs en combinant, ou non, ces deux régimes d’accès à la propriété.

Transfert de fonds : De CELIAPP à un REER

Si vous n'utilisez pas tous les fonds de votre CELIAPP pour l'achat d'une première habitation, vous avez la possibilité de transférer ces fonds vers un REER de manière non imposable. Cela peut être une excellente option pour continuer à faire fructifier vos économies à l’abri de l’impôt. Vous pouvez également choisir de retirer ces fonds, mais ils seraient alors imposables. Les transferts peuvent également être effectués d'un CELIAPP à un autre CELIAPP, ou à un FERR (Fonds Enregistré de Revenu de Retraite), toujours de manière non imposable.

Est-ce que le CELIAPP est le bon choix pour vous?

Le CELIAPP est un excellent outil pour ceux qui cherchent à acheter leur première maison et qui veulent économiser de manière fiscalement avantageuse. Cependant, comme pour tout produit financier, il est important d'évaluer attentivement vos besoins et objectifs personnels avant de prendre une décision. Consultez un conseiller financier pour discuter si le CELIAPP est le bon choix pour vous et comment il pourrait s'intégrer dans votre plan financier global.

Comment un planificateur financier peut vous aider à mettre en place un CELIAPP

Naviguer dans le monde des finances personnelles peut être complexe, surtout lorsqu'il s'agit de produits financiers spécifiques comme le CELIAPP. C'est là qu'un planificateur financier peut être d'une grande aide. Ces professionnels peuvent vous aider à comprendre les détails du CELIAPP, y compris comment l'ouvrir, combien cotiser et quels types de placements sont les plus appropriés pour vos objectifs.

Un planificateur financier peut également vous aider à évaluer si le CELIAPP est le meilleur choix pour vous par rapport à d'autres options, comme le REER. Il peut examiner votre situation financière globale, y compris vos revenus, vos dépenses, vos dettes et vos objectifs à long terme, pour faire une recommandation éclairée.

Enfin, un planificateur financier peut vous aider à mettre en place un plan d'épargne régulier pour votre CELIAPP, afin que vous puissiez maximiser vos cotisations chaque année. Il peut également vous conseiller sur ce qu'il faut faire avec les fonds non utilisés dans votre CELIAPP, comme les transférer vers un REER ou effectuer des retraits imposables.

En somme, travailler avec un planificateur financier peut vous donner la confiance nécessaire pour naviguer dans le monde des finances personnelles et faire les meilleurs choix pour votre avenir financier pour profiter pleinement des outils d’épargne à votre disposition.