Le guide ultime du compte d'épargne

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22 mars 2024
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8 min

Naviguer dans l'océan des options d'épargne et d'investissement peut sembler décourageant, mais c'est la clé pour bâtir un avenir financier robuste et atteindre vos rêves. Découvrez avec nous les divers véhicules d'épargne au Québec, simplifiés pour illuminer votre chemin vers la sécurité financière et la réalisation de vos ambitions.

Que vous économisiez pour la retraite, l'éducation, l'achat d'une maison, ou que vous souhaitiez simplement faire fructifier votre patrimoine, il existe un véhicule d'épargne adapté à vos objectifs.<br> 

Les programmes cités couvrent un large éventail d'options allant des plans enregistrés favorisant des avantages fiscaux à des comptes offrant une flexibilité pour les projets à court ou à long terme.

Tableau comparatif 

Parcourez le tableau ci-dessous pour une comparaison rapide et éclairée des diverses options d'épargne à votre disposition. Présentant l'objectif principal, les contributions maximales, les bénéfices fiscaux, ainsi que les implications lors du retrait, ce tableau est un bon point de départ.

Véhicule
d'épargne
Contribution maximale et autre avantages Implications fiscales à la contribution Implications fiscales au retrait
REER
Épargne-retraite
18% du revenu de l'année précédente jusqu'à un maximum fixé Contributions déductibles Retraits imposables
FERR
Retirer l'épargne-retraite
- Le REER peut être transféré dans un FERR sans impact fiscal Retraits imposables
CELI
Épargne non imposable
Ajustée annuellement (limite de cotisation cumulée) Contributions déductibles Retraits non-imposables
CELIAPP
Acquisition d'une première propriété
Ajustée annuellement (limite de cotisation cumulée) Contributions déductibles Retraits non-imposables pour l’achat d’une première résidence
REEE
Épargne-études
  • 50 000 $ par bénéficiaire
  • Subventions gouvernementales
Contributions non déductibles Rendement sur placements et subventions sont imposables
REEI
Épargne pour personnes handicapées
  • 200 000 $ à vie
  • Subventions gouvernementales
Contributions non déductibles Rendement sur placements et subventions sont imposables
RVER
Régime d’épargne retraite offert par l’employeur
  • Le REER et le RVER partagent le même maximum de cotisation
  • Cotisation de l’employeur libre d’impôts
Contributions d’employés déductibles Retraits imposables
CRI
Épargne-retraite (revenus immobilisés)
  • Sert à transférer le montant cumulé du régime de retraite ou du fonds de pension de votre ancien employeur à un régime individuel
  • Peut-être détenu jusqu’à 71 ans. À partir de cet âge il faut transférer décaisser les les fonds ou les transférer dans un FERR ou un FRV qui verseront une rente
Le transfert dans le CRI se fait à l’abri de l’impôt Retraits imposables
FRV
Fonds de revenu viager
Transfert à partir du CRI Transfert dans le FRV se fait à l’abri de l’impôt Retraits imposables
RRI
Épargne-retraite individuelle (propriétaires d’entreprises)
Les cotisations (en % du salaire) permises varient selon certains critères notamment l’âge mais sont généralement supérieures au REER Les contributions sont faites par l’entreprise et non l’individu. Les contributions et les frais d’administration du régime sont déductibles pour l’entreprise Retraits imposables

Les véhicules d'épargne démystifiés 

Approfondissez votre compréhension des divers programmes d'épargne grâce à ce survol détaillé. Cette section vous offrira un aperçu nuancé de chaque plan, mettant en lumière les fonctionnalités et les avantages spécifiques aidant à aligner chaque véhicule d'épargne avec vos plans financiers personnels.

REER : L'allié de votre retraite 

Le Régime Enregistré d'Épargne-Retraite (REER) est une fondation pour bâtir une retraite confortable. En choisissant d'investir dans un REER, vous profitez non seulement d'une réduction de votre revenu imposable grâce aux contributions déductibles, mais vous préparez aussi vos années de retraite en accumulant des économies à l'abri de l'impôt jusqu'au moment du retrait. 

Lors du retrait, les fonds sont imposés, souvent à un taux plus bas compte tenu du revenu réduit à la retraite. 

Pour découvrir comment maximiser votre épargne pour la retraite grâce au REER, lisez notre guide complet sur les REER.

FERR : Transitionnez en douceur vers la retraite 

Le Fonds Enregistré de Revenu de Retraite (FERR) représente l'étape suivante après le REER. Parfait pour retirer vos économies de retraite de manière structurée, le FERR transforme votre épargne en flux de revenu régulier durant vos années de retraite. 

Bien que les retraits soient imposables, ils peuvent être optimisés pour minimiser l'impact fiscal.

CELI : Flexibilité et croissance libre d'impôt 

Le Compte d'Épargne Libre d'Impôt (CELI) est votre outil pour épargner sans limite d'objectif tout en bénéficiant d'une croissance libre d'impôt. 

Que ce soit pour un projet à court terme ou un enjeu à plus longue échéance, les fonds du CELI peuvent être retirés à tout moment sans impôt, ce qui en fait une option des plus flexibles. 

Curieux de savoir comment le CELI peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers à court et long terme? Découvrez tous les détails du CELI ici

CELIAPP : Votre tremplin pour l'achat d'une première maison 

Le CELI pour l’Achat d'une Première Propriété (CELIAPP) s'aligne sur le modèle du CELI, en se concentrant cependant sur un seul grand objectif : l'acquisition d'une première résidence. 

Les retraits pour cet objectif précis restent exempts d'impôt, facilitant ainsi l'accès à la propriété. 

Prêts à faire le premier pas vers l'achat de votre maison? Apprenez comment le CELIAPP peut vous y aider.

REEE : Investir dans l'avenir éducatif 

Avec le Régime Enregistré d'Épargne-Éducation (REEE), préparez l'avenir éducatif de vos enfants ou petits-enfants. Les contributions bénéficient de subventions gouvernementales augmentant le capital disponible pour l'éducation. 

Les sommes retirées pour les frais scolaires sont partiellement imposées, principalement sur la portion de croissance et les subventions. 

Soucieux de l'avenir éducatif de vos enfants ou petits-enfants? Découvrez les avantages du REEE ici.

REEI : Sécurité financière pour les personnes handicapées 

Le Régime Enregistré d'Épargne Invalidité (REEI) est un plan d'épargne spécialement conçu pour les personnes vivant avec un handicap significatif et permanent. 

 Il offre un environnement d'épargne favorisé par des incitations gouvernementales et vise une sécurité financière à long terme, avec certaines conditions liées aux retraits.

RVER : La solution de retraite pour les petites entreprises 

Le Régime Volontaire d'Épargne-Retraite (RVER) est adapté pour les employés des petites entreprises sans accès à un régime de retraite traditionnel. 

Il encourage l'épargne de manière flexible et avantageuse fiscalement, tant pour les employeurs que pour les employés.

CRI : Protéger votre retraite post-carrière 

Le Compte de Retraite Immobilisé (CRI) vous permet de conserver les fonds accumulés dans un régime de retraite précédent. 

Les règles de ce compte assurent que l'épargne servira à la retraite, avec des retraits imposables suivant des conditions bien définies.

FRV : Générer un revenu régulier à la retraite 

Le Fonds de Revenu Viager (FRV) tire parti de l'épargne retraite accumulée, en la convertissant en un revenu régulier et imposable. 

Avec des règles encadrant les montants minimums et maximums de retrait, le FRV assure un soutien financier constant pendant la retraite.

RRI : Vers une retraite sereine pour les indépendants 

Le Régime de Retraite Individuel (RRI) s'adresse aux travailleurs autonomes et aux entrepreneurs désirant bâtir leur sécurité de retraite. 

Il offre une structure flexible permettant de bénéficier d'avantages fiscaux intéressants tant à la contribution qu'au moment du retrait.

Naviguez dans votre avenir financier 

Chaque véhicule d'épargne présente son propre ensemble d'avantages, conçu pour répondre à divers besoins et objectifs, que ce soit pour une retraite paisible, le financement d'une éducation ou l'achat d'une première maison. 

Prendre le temps d'examiner vos options et de comprendre comment chaque plan peut s'aligner avec vos objectifs personnels est crucial pour bâtir un avenir financier sécurisé. Dans ce voyage vers la réalisation de vos aspirations financières, l'information est votre meilleure alliée. 

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Nous espérons que ce guide a éclairé votre chemin et nous vous encourageons à explorer en profondeur chaque option à travers les ressources disponibles sur notre blog.

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